[Musica]
così recentemente c’è un piccolo studio messo
insieme dal Forum economico mondiale e
hanno trovato alcune buone notizie e altre cattive
notizie la buona notizia è l’aspettativa di vita
stanno aumentando e stiamo tutti vivendo a
un po ‘di più
è ciò che è cattiva notizia , aspettativa di vita
stanno aumentando e stiamo tutti vivendo a
un po ‘di più quindi perché è così male
le notizie hanno a che fare con ciò che chiamiamo il
il divario pensionistico e il divario pensionistico è
la differenza tra quanto abbiamo bisogno
per la pensione e quanto abbiamo
disponibile per la pensione e nel 2015 il
Il Forum economico mondiale ha stimato che il
il divario di pensionamento negli Stati Uniti era circa
basato su ventotto miliardi di dollari
la popolazione in quel momento che funziona
fuori per un po ‘di meno di $ 90.000 per ogni
uomo donna e bambino negli Stati Uniti
ora non solo è quel numero grande ma
è globale e sta crescendo così che da
2050 stime del World Economic Forum
che il divario pensionistico globale colpirà
400 trilioni di dollari solo gli Stati Uniti lo faranno
conto di 137 trilioni di dollari di quello
importo basato sulle previsioni della popolazione per
2050 che funziona a poco più di
trecentomila dollari per
persona negli Stati Uniti, quindi perché noi
avere un divario di pensionamento la risposta è
duplice uno non stiamo risparmiando abbastanza in
la nostra rete di sicurezza per la pensione sociale
La sicurezza sta affrontando sfide quindi se noi
guarda il tasso di risparmio personale nel
quarto trimestre 2017
era solo il 2,4 percento che è un terzo
più basso mai registrato dagli anni ’50
secondo la Federal Reserve e
per questo abbiamo persone che ottengono
vicino alla pensione senza abbastanza soldi
salvato nei loro conti di pensionamento così dentro
2013 la famiglia media con il capo di
famiglia nella fascia di età compresa tra 55 e 64 anni
staffa aveva poco più di $ 100.000 risparmiati per
la pensione che non è abbastanza per
durano per un anno potenzialmente più 25
la pensione
sfortunatamente questo grafico in realtà
sopravvaluta quanto siamo ben preparati
perché questo sta guardando le famiglie con
conti di vecchiaia e circa il 40% del
la popolazione negli Stati Uniti non ha
i clienti di pensione quando abbiamo fattore che
nella famiglia media con la testa di
famiglia in quel gruppo di età 55-64
parentesi quelli più vicini alla pensione loro
avere meno di un anno di reddito
disponibile per la pensione non solo
ma la nostra rete di sicurezza per la pensione sociale
La sicurezza sta affrontando sfide
in particolare il fondo fiduciario per la pensione
dovrebbe essere esaurito entro il 2035 a
quel punto la sicurezza sociale sta per
portare entrate sufficienti per pagare
circa il 77 percento della promessa
vantaggi quindi cosa possiamo fare a riguardo
una cosa è iniziare a salvare prima se
prendiamo due individui ipotetici
chiamiamo Tom e Jerry Tom che inizieranno
risparmiando all’età di 23 anni vuole andare in pensione a
62 quindi ha 39 anni per andare a raccontare
in pensione, ne salverà duecento
dollari al mese anticipa che lo farà
Guadagna circa un tasso di rendimento dell’8% su Jerry
dall’altra parte ne ha un altro
cose che accadono lui ha alcuni debiti a
paga prima, probabilmente non lo farà
iniziare fino a quando non sarà più vicino a 35 ore
quel punto avrà 27 anni fino a quando
la pensione non è troppo preoccupato, dice
hey Tom ha solo il 50 percento di tempo in più
di quanto lo faccio se risparmio il 50% in più lo farò
recuperare il ritardo giusto sbagliato
Jerry ha bisogno di salvare cinquecento e
sessantatre dollari al mese quasi tre
volte tanto da raggiungere con Tom a
pensionamento all’età di 62 anni
quindi se iniziare a salvare presto è così
potente perché non lo facciamo più di noi
la risposta è perché è difficile da salvare
quando i nostri guadagni sono bassi e le spese
sono alti nei giovani oggi in genere
non hanno alti redditi che devono affrontare
maggiori spese un sacco di college
laureati laureato importo significativo di
prestiti agli studenti più giovani persone tendono ad essere
guadagnare famiglie comprando case tutte quelle
le spese cominciano a sommarsi anche risparmiando
presto può sembrare il gioco di uno sciocco presto
e che cosa voglio dire con questo è
l’interesse composto è una specie di a
effetto palla di neve inizia molto lentamente
e crea davvero potenza nel tempo, quindi se
guardiamo Tom nei suoi primi dieci anni
sta risparmiando $ 200 al mese dopo quel dieci
anni avrà contribuito ventiquattro
mille dollari al suo fondo pensione
e guadagnerà circa dodici
mille seicento dollari in
i redditi da investimenti di quel tempo si confrontano
quello ai suoi ultimi quattro mesi nel suo ultimo
quattro mesi hanno messo via altri $ 800
ma guadagna circa quindicimila dollari
nel reddito pensionistico quindi se alzi lo sguardo
questo grafico qui puoi vederlo
primi dieci anni la barra gialla è come
molto tom sta contribuendo la barra blu è
quanto ha dopo questi dieci anni
tutta la barra gialla è ancora un contributo
Blue Bar è quanto abbiamo e che
barra rossa è tutto il reddito da investimento quindi
all’inizio può diventare molto frustrante
risparmiare per la pensione perché non sembra
come se succedesse qualcosa se ti infili
a fa la differenza nel tempo
un’altra sfida che affrontiamo è quella
i mercati sono più intelligenti di noi
se si guarda al fondo comune di investimento professionale
i manager queste persone sono intelligenti
sono ben istruiti , hanno un sacco di
risorse a loro disposizione e loro
il lavoro è trovare un investimento interessante
opportunità se qualcuno può sovraperformare
il mercato dovrebbe essere queste guide così
quanto bene fanno la risposta non è
molto bene
gestori di fondi comuni professionali oltre
le finestre da tre a cinque anni tendono a
sottoperformare il mercato dell’80 percento
del tempo quindi se questi professionisti
i gestori di fondi comuni non possono sovraperformare
il mercato cosa significa per il
resto di noi
la risposta è che è ancora peggio se tu
confrontare le prestazioni degli individui
investire in fondi comuni di investimento reciproci
fondi in cui stanno investendo
aspetto che quei numeri siano piuttosto vicini
non sono fondi comuni guadagnati a
sbalorditivo 3,5 percento un anno più in alto
ritorni degli individui che investono
in quei fondi come può accadere perché?
ha senso
la risposta ha a che fare con il market timing
gli investitori tendono a voler acquistare azioni e
sono fiduciosi in quelle aziende
sono fiduciosi nell’economia e
purtroppo a quel tempo i prezzi delle azioni
tendono ad essere alti sui prezzi delle azioni salire
i prezzi delle azioni vanno giù se sei stato
guardando i mercati finanziari oltre il
le ultime due settimane che hai sicuramente visto
che a volte quando scendono le persone
tendono ad investire di più con il tuffo e quello
può essere una buona strategia, tuttavia a volte
i mercati scendono e poi vanno giù
e poi scendono e finalmente a
alcune persone puntano al massimo
quantità di dolore emotivo e finanziario
Dicono che non mi fido dei mercati
più tirarmi fuori non riesco a gestire questa
e vendono le loro scorte
sfortunatamente quello di solito riguarda il
tempo in cui i mercati stanno toccando il fondo ora
un sacco di volte la gente tornerà a
il mercato azionario, ma non lo fanno
finché non saranno di nuovo a loro agio e
non sono confortevoli fino allo stock
i prezzi sono aumentati del 30 40 50 per cento o
più così invece di comprare basso e
vendere in alto ciò che tendiamo a fare è giusto
l’opposto acquista alto e vende basso ora
Ho appena parlato di fondi comuni di investimento e
fondi comuni di investimento sono davvero un grande
strumento di investimento che forniscono efficiente
diversificazione da cui ti salvano
trascorrendo i tuoi fine settimana leggendo annuale
relazioni e analisi finanziarie
dichiarazioni e tutte quelle altre cose divertenti
sfortunatamente i fondi comuni non sono gratuiti
e le spese associate a mutuo
finanzia il nostro principale motivo per cui
gestori di fondi comuni professionisti
sottoperformare il mercato i due principali
spese affrontate dagli investitori in reciproco
i fondi sono un rapporto spese e un basso
caricare un rapporto di spesa è un piccolo
percentuale di attività prelevate su un
base annuale progettata per coprire i fondi
spese e consentire al divertimento di guadagnare un
profitto queste spese possono variare da come
basso come circa 0,15 per cento all’anno
a più dell’uno per cento all’anno tipicamente a
la fascia bassa che stiamo guardando passivamente
fondi indicizzati gestiti nella fascia alta
stiamo osservando più piccolo attivamente
fondi gestiti l’altra spesa primaria
con fondi comuni di investimento è chiamato un basso costo
questa è una commissione di vendita addebitata
in anticipo ogni volta che si mettono nuovi soldi
nel fondo comune che possono variare
a partire da 0% ciò che chiamiamo un no carico
finanziare tutta la strada fino a poco più dell’8%
ora queste spese non sono così drammatiche
su base annua comunque su a
finestra di risparmio da trenta a quaranta anni
per la pensione possono finire per costare
investitori ovunque da $ 40.000 a oltre
trecentocinquantamila dollari
del loro patrimonio previdenziale come fai tu
rimani in quella concentrazione più piccola su quelli
i fondi indicizzati passivamente gestiti ricordano
i gestori di fondi comuni professionali
di solito non escono dal mercato così
non c’è motivo di pagare per le prestazioni
che non hai intenzione di ottenere ora un altro
perdita per i nostri rendimenti degli investimenti è
tasse ogni dollaro che paghiamo in tasse
è il dollaro meno di quello che abbiamo nel nostro
tasca alla pensione fortunatamente lì
sono diversi piani di risparmio del vantaggio fiscale
là fuori progettato per la pensione uno dei
il più popolare è un piano 401k 401k
i piani sono offerti attraverso il vostro datore di lavoro
e di solito forniscono una sorta di
partita forse il cinquanta per cento sono cento
per cento la partita più comune in questo momento
è una base uno a uno per ogni dollaro
contribuisci con il tuo datore di lavoro
combaciano con l’uno per cento, intendo
un altro dollaro
ora su questi piani 401k di solito c’è
limiti alla quantità di quella partita che puoi
forse è il cinque percento del sei per cento
del tuo reddito non offerto da ogni datore di lavoro
un piano di 401k , tuttavia, le persone possono anche
approfittare di conti fiscali protetti
chiamati conti pensionistici individuali
forniscono molto della stessa tassa
benefici ma non si ottiene quel datore di lavoro
abbinare ora ci sono due strutture di base
per conto pensionistico individuale alcuni
Piani 401k
il primo è ciò che chiamiamo un tradizionale
IRA il nostro piano 401k tradizionale che hanno
un beneficio fiscale caricato in anticipo che significa
ottieni una riduzione delle tasse quando fai un
contributo e il tuo denaro sta per
composto senza tasse mentre è in quello
finanzia quindi non paghi le tasse
reddito da interessi reddito da dividendo
guadagna e questo permetterà i tuoi soldi
per crescere più velocemente, purtroppo, una volta
andare in pensione e iniziare a prendere soldi da un
IRA tradizionale tradizionale 401k
L’IRS lo considererà al reddito
e loro lo tasseranno
alternativa è un Roth IRA Roth IRA e
I piani Roth 401k hanno una tassa arretrata
beneficio in modo da non avere più una pausa fiscale
sul tuo contributo iniziale comunque
i soldi andranno ancora a comporsi
esentasse per cui non stai perdendo soldi
tasse mentre è in quel fondo e poi
quando vai a prendere i soldi
pensionamento ogni dollaro che prendi è
il tuo per mantenere l’IRS non tassare
si ritira da un piano Roth IRA Roth 401k
ora ci sono limiti a quanto si può
contribuire a questi piani fiscali protetti
quello è $ 5.500 per un IRA 18.500 per a
Piano 401k all’anno quanto potenti sono
questi piani fiscali protetti
la risposta è incredibilmente potente
il beneficio sta per variare in base a come
molto risparmi per quanto tempo stai risparmiando
quale tasso di rendimento si guadagna quale tassa
la parentesi in cui ti trovi è molto commovente
parti comunque in una ipotesi
esempio di un individuo con un 25 anni
finestra di pensionamento che erano in grado di
generare un extra da duecento a oltre
venticinquecento dollari al mese in
reddito da pensione il più grande vantaggio
a causa del piano 401k
contributo del datore di lavoro ora mentre questi
i piani sono molto potenti purtroppo
non tutti hanno l’opportunità di
partecipare secondo l’ufficio di
Statistiche del lavoro solo circa sessanta
il percento delle persone è coperto da 401k
piani dal loro datore di lavoro e solo circa
il quaranta percento delle persone partecipa
questi piani
ora ho parlato di individuo
le strategie ci sono anche un paio di
correzioni sistemiche che possiamo fare per provare a
ridurre quel divario di pensionamento uno di quelli
è l’educazione la misura chiave di quanto bene
le persone prendono decisioni finanziarie
qualcosa chiamato alfabetizzazione finanziaria e
c’è una domanda relativamente breve di sei
scelta multipla vero / falso quiz che ha
stato dato attraverso gli Stati Uniti per
un certo numero di anni per provare a misurare
alfabetizzazione finanziaria e risultati
non è incoraggiante la media nazionale
un po ‘ più di tre su quei sei
domande tre punto uno tre su
medio corretto ora sto dando questo discorso
nello stato del Kansas Kansans puoi
prendi un po ‘d’orgoglio nel tuo
prestazioni che superano le prestazioni nazionali
nella media abbiamo solo tre punti
tre tre di quelle sei domande
giusto così se possiamo fare un lavoro migliore di
creare educazione finanziaria che può
aiutare le persone a prendere decisioni migliori e
ridurre quel divario di pensionamento un’altra cosa
che possiamo fare per migliorare la situazione
si chiamano spinte comportamentali, c’è a
campo della finanza che guarda come
le persone commettono errori psicologici
e ancora e perché siamo consapevoli
di questi errori psicologici che possiamo
progettare il sistema per ridurre quelli e
quelli sono chiamati nudi uno dei
i problemi con i piani 401k è la maggior parte dei
tempo sono impostati come un piano di opt-in
che significa quando vieni assunto
Oltre a incontrare tutti i tuoi colleghi di lavoro
incontrare il tuo capo che impara a conoscere tutto
pacchetto di benefici oh tra l’altro prendere un po ‘
tempo e compilare questo piano 401k okay
c’è così tanto da fare con molte persone
sono come se ci arrivassi in una coppia
mesi paio di mesi diventa una coppia
anni e in poco tempo hanno dimenticato
circa il piano 401k così uno studio del 2001 ha detto
cosa succede se giriamo in giro invece di
fare in modo che le persone optino per l’opzione
out stiamo andando automaticamente iscriversi
le persone quando vengono assunte non lo farò
costringere qualcuno a partecipare se loro
voglio uscire possono farlo così tu
si può scegliere, stiamo solo andando a impostare il
impostazione predefinita per averti
automaticamente e
tutto ciò che fa la differenza è la risposta
sì ha aumentato i tassi di partecipazione
da poco più del trentacinque percento
a circa l’ ottantacinque percento in più rispetto a
raddoppiando il numero di persone
partecipando a piani 401k
un altro problema con i piani 401k è
le persone non risparmiano abbastanza tassi di risparmio
sono bassi ragione per un sacco di gente comincia
Piani 401k quando siamo giovani noi
parlato dei problemi del risparmio
mentre sei più giovane e ti dicono
so cosa metterò un po ‘dentro
di tanto in tanto lo aumenterò
il tempo purtroppo non succede
di solito lo lasciamo dove è finito a
lungo periodo di tempo quindi uno studio del 2004 ha detto
cosa succede se otteniamo che le persone firmino un
accordo che stiamo andando automaticamente
aumentare il loro tasso di risparmio su un fisso
il numero di anni che farà un
differenza la risposta è di nuovo sì
drammaticamente ha aumentato i tassi di risparmio
da circa il tre e mezzo per cento a
quasi il 14% su una questione di
alcuni anni
quindi questi nudges non possono solo raddoppiare
i tassi di partecipazione possono triplicare
i nostri tassi di risparmio se possiamo istituire
queste singole strategie e queste
correzioni sistemiche che possiamo fare fare alle persone
migliori decisioni finanziarie riducono il
differenza di pensionamento e quanto più persone finiscono
grazie a un felice ritiro grazie
[Applausi]
così recentemente c’è un piccolo studio messo
insieme dal Forum economico mondiale e
hanno trovato alcune buone notizie e altre cattive
notizie la buona notizia è l’aspettativa di vita
stanno aumentando e stiamo tutti vivendo a
un po ‘di più
è ciò che è cattiva notizia , aspettativa di vita
stanno aumentando e stiamo tutti vivendo a
un po ‘di più quindi perché è così male
le notizie hanno a che fare con ciò che chiamiamo il
il divario pensionistico e il divario pensionistico è
la differenza tra quanto abbiamo bisogno
per la pensione e quanto abbiamo
disponibile per la pensione e nel 2015 il
Il Forum economico mondiale ha stimato che il
il divario di pensionamento negli Stati Uniti era circa
basato su ventotto miliardi di dollari
la popolazione in quel momento che funziona
fuori per un po ‘di meno di $ 90.000 per ogni
uomo donna e bambino negli Stati Uniti
ora non solo è quel numero grande ma
è globale e sta crescendo così che da
2050 stime del World Economic Forum
che il divario pensionistico globale colpirà
400 trilioni di dollari solo gli Stati Uniti lo faranno
conto di 137 trilioni di dollari di quello
importo basato sulle previsioni della popolazione per
2050 che funziona a poco più di
trecentomila dollari per
persona negli Stati Uniti, quindi perché noi
avere un divario di pensionamento la risposta è
duplice uno non stiamo risparmiando abbastanza in
la nostra rete di sicurezza per la pensione sociale
La sicurezza sta affrontando sfide quindi se noi
guarda il tasso di risparmio personale nel
quarto trimestre 2017
era solo il 2,4 percento che è un terzo
più basso mai registrato dagli anni ’50
secondo la Federal Reserve e
per questo abbiamo persone che ottengono
vicino alla pensione senza abbastanza soldi
salvato nei loro conti di pensionamento così dentro
2013 la famiglia media con il capo di
famiglia nella fascia di età compresa tra 55 e 64 anni
staffa aveva poco più di $ 100.000 risparmiati per
la pensione che non è abbastanza per
durano per un anno potenzialmente più 25
la pensione
sfortunatamente questo grafico in realtà
sopravvaluta quanto siamo ben preparati
perché questo sta guardando le famiglie con
conti di vecchiaia e circa il 40% del
la popolazione negli Stati Uniti non ha
i clienti di pensione quando abbiamo fattore che
nella famiglia media con la testa di
famiglia in quel gruppo di età 55-64
parentesi quelli più vicini alla pensione loro
avere meno di un anno di reddito
disponibile per la pensione non solo
ma la nostra rete di sicurezza per la pensione sociale
La sicurezza sta affrontando sfide
in particolare il fondo fiduciario per la pensione
dovrebbe essere esaurito entro il 2035 a
quel punto la sicurezza sociale sta per
portare entrate sufficienti per pagare
circa il 77 percento della promessa
vantaggi quindi cosa possiamo fare a riguardo
una cosa è iniziare a salvare prima se
prendiamo due individui ipotetici
chiamiamo Tom e Jerry Tom che inizieranno
risparmiando all’età di 23 anni vuole andare in pensione a
62 quindi ha 39 anni per andare a raccontare
in pensione, ne salverà duecento
dollari al mese anticipa che lo farà
Guadagna circa un tasso di rendimento dell’8% su Jerry
dall’altra parte ne ha un altro
cose che accadono lui ha alcuni debiti a
paga prima, probabilmente non lo farà
iniziare fino a quando non sarà più vicino a 35 ore
quel punto avrà 27 anni fino a quando
la pensione non è troppo preoccupato, dice
hey Tom ha solo il 50 percento di tempo in più
di quanto lo faccio se risparmio il 50% in più lo farò
recuperare il ritardo giusto sbagliato
Jerry ha bisogno di salvare cinquecento e
sessantatre dollari al mese quasi tre
volte tanto da raggiungere con Tom a
pensionamento all’età di 62 anni
quindi se iniziare a salvare presto è così
potente perché non lo facciamo più di noi
la risposta è perché è difficile da salvare
quando i nostri guadagni sono bassi e le spese
sono alti nei giovani oggi in genere
non hanno alti redditi che devono affrontare
maggiori spese un sacco di college
laureati laureato importo significativo di
prestiti agli studenti più giovani persone tendono ad essere
guadagnare famiglie comprando case tutte quelle
le spese cominciano a sommarsi anche risparmiando
presto può sembrare il gioco di uno sciocco presto
e che cosa voglio dire con questo è
l’interesse composto è una specie di a
effetto palla di neve inizia molto lentamente
e crea davvero potenza nel tempo, quindi se
guardiamo Tom nei suoi primi dieci anni
sta risparmiando $ 200 al mese dopo quel dieci
anni avrà contribuito ventiquattro
mille dollari al suo fondo pensione
e guadagnerà circa dodici
mille seicento dollari in
i redditi da investimenti di quel tempo si confrontano
quello ai suoi ultimi quattro mesi nel suo ultimo
quattro mesi hanno messo via altri $ 800
ma guadagna circa quindicimila dollari
nel reddito pensionistico quindi se alzi lo sguardo
questo grafico qui puoi vederlo
primi dieci anni la barra gialla è come
molto tom sta contribuendo la barra blu è
quanto ha dopo questi dieci anni
tutta la barra gialla è ancora un contributo
Blue Bar è quanto abbiamo e che
barra rossa è tutto il reddito da investimento quindi
all’inizio può diventare molto frustrante
risparmiare per la pensione perché non sembra
come se succedesse qualcosa se ti infili
a fa la differenza nel tempo
un’altra sfida che affrontiamo è quella
i mercati sono più intelligenti di noi
se si guarda al fondo comune di investimento professionale
i manager queste persone sono intelligenti
sono ben istruiti , hanno un sacco di
risorse a loro disposizione e loro
il lavoro è trovare un investimento interessante
opportunità se qualcuno può sovraperformare
il mercato dovrebbe essere queste guide così
quanto bene fanno la risposta non è
molto bene
gestori di fondi comuni professionali oltre
le finestre da tre a cinque anni tendono a
sottoperformare il mercato dell’80 percento
del tempo quindi se questi professionisti
i gestori di fondi comuni non possono sovraperformare
il mercato cosa significa per il
resto di noi
la risposta è che è ancora peggio se tu
confrontare le prestazioni degli individui
investire in fondi comuni di investimento reciproci
fondi in cui stanno investendo
aspetto che quei numeri siano piuttosto vicini
non sono fondi comuni guadagnati a
sbalorditivo 3,5 percento un anno più in alto
ritorni degli individui che investono
in quei fondi come può accadere perché?
ha senso
la risposta ha a che fare con il market timing
gli investitori tendono a voler acquistare azioni e
sono fiduciosi in quelle aziende
sono fiduciosi nell’economia e
purtroppo a quel tempo i prezzi delle azioni
tendono ad essere alti sui prezzi delle azioni salire
i prezzi delle azioni vanno giù se sei stato
guardando i mercati finanziari oltre il
le ultime due settimane che hai sicuramente visto
che a volte quando scendono le persone
tendono ad investire di più con il tuffo e quello
può essere una buona strategia, tuttavia a volte
i mercati scendono e poi vanno giù
e poi scendono e finalmente a
alcune persone puntano al massimo
quantità di dolore emotivo e finanziario
Dicono che non mi fido dei mercati
più tirarmi fuori non riesco a gestire questa
e vendono le loro scorte
sfortunatamente quello di solito riguarda il
tempo in cui i mercati stanno toccando il fondo ora
un sacco di volte la gente tornerà a
il mercato azionario, ma non lo fanno
finché non saranno di nuovo a loro agio e
non sono confortevoli fino allo stock
i prezzi sono aumentati del 30 40 50 per cento o
più così invece di comprare basso e
vendere in alto ciò che tendiamo a fare è giusto
l’opposto acquista alto e vende basso ora
Ho appena parlato di fondi comuni di investimento e
fondi comuni di investimento sono davvero un grande
strumento di investimento che forniscono efficiente
diversificazione da cui ti salvano
trascorrendo i tuoi fine settimana leggendo annuale
relazioni e analisi finanziarie
dichiarazioni e tutte quelle altre cose divertenti
sfortunatamente i fondi comuni non sono gratuiti
e le spese associate a mutuo
finanzia il nostro principale motivo per cui
gestori di fondi comuni professionisti
sottoperformare il mercato i due principali
spese affrontate dagli investitori in reciproco
i fondi sono un rapporto spese e un basso
caricare un rapporto di spesa è un piccolo
percentuale di attività prelevate su un
base annuale progettata per coprire i fondi
spese e consentire al divertimento di guadagnare un
profitto queste spese possono variare da come
basso come circa 0,15 per cento all’anno
a più dell’uno per cento all’anno tipicamente a
la fascia bassa che stiamo guardando passivamente
fondi indicizzati gestiti nella fascia alta
stiamo osservando più piccolo attivamente
fondi gestiti l’altra spesa primaria
con fondi comuni di investimento è chiamato un basso costo
questa è una commissione di vendita addebitata
in anticipo ogni volta che si mettono nuovi soldi
nel fondo comune che possono variare
a partire da 0% ciò che chiamiamo un no carico
finanziare tutta la strada fino a poco più dell’8%
ora queste spese non sono così drammatiche
su base annua comunque su a
finestra di risparmio da trenta a quaranta anni
per la pensione possono finire per costare
investitori ovunque da $ 40.000 a oltre
trecentocinquantamila dollari
del loro patrimonio previdenziale come fai tu
rimani in quella concentrazione più piccola su quelli
i fondi indicizzati passivamente gestiti ricordano
i gestori di fondi comuni professionali
di solito non escono dal mercato così
non c’è motivo di pagare per le prestazioni
che non hai intenzione di ottenere ora un altro
perdita per i nostri rendimenti degli investimenti è
tasse ogni dollaro che paghiamo in tasse
è il dollaro meno di quello che abbiamo nel nostro
tasca alla pensione fortunatamente lì
sono diversi piani di risparmio del vantaggio fiscale
là fuori progettato per la pensione uno dei
il più popolare è un piano 401k 401k
i piani sono offerti attraverso il vostro datore di lavoro
e di solito forniscono una sorta di
partita forse il cinquanta per cento sono cento
per cento la partita più comune in questo momento
è una base uno a uno per ogni dollaro
contribuisci con il tuo datore di lavoro
combaciano con l’uno per cento, intendo
un altro dollaro
ora su questi piani 401k di solito c’è
limiti alla quantità di quella partita che puoi
forse è il cinque percento del sei per cento
del tuo reddito non offerto da ogni datore di lavoro
un piano di 401k , tuttavia, le persone possono anche
approfittare di conti fiscali protetti
chiamati conti pensionistici individuali
forniscono molto della stessa tassa
benefici ma non si ottiene quel datore di lavoro
abbinare ora ci sono due strutture di base
per conto pensionistico individuale alcuni
Piani 401k
il primo è ciò che chiamiamo un tradizionale
IRA il nostro piano 401k tradizionale che hanno
un beneficio fiscale caricato in anticipo che significa
ottieni una riduzione delle tasse quando fai un
contributo e il tuo denaro sta per
composto senza tasse mentre è in quello
finanzia quindi non paghi le tasse
reddito da interessi reddito da dividendo
guadagna e questo permetterà i tuoi soldi
per crescere più velocemente, purtroppo, una volta
andare in pensione e iniziare a prendere soldi da un
IRA tradizionale tradizionale 401k
L’IRS lo considererà al reddito
e loro lo tasseranno
alternativa è un Roth IRA Roth IRA e
I piani Roth 401k hanno una tassa arretrata
beneficio in modo da non avere più una pausa fiscale
sul tuo contributo iniziale comunque
i soldi andranno ancora a comporsi
esentasse per cui non stai perdendo soldi
tasse mentre è in quel fondo e poi
quando vai a prendere i soldi
pensionamento ogni dollaro che prendi è
il tuo per mantenere l’IRS non tassare
si ritira da un piano Roth IRA Roth 401k
ora ci sono limiti a quanto si può
contribuire a questi piani fiscali protetti
quello è $ 5.500 per un IRA 18.500 per a
Piano 401k all’anno quanto potenti sono
questi piani fiscali protetti
la risposta è incredibilmente potente
il beneficio sta per variare in base a come
molto risparmi per quanto tempo stai risparmiando
quale tasso di rendimento si guadagna quale tassa
la parentesi in cui ti trovi è molto commovente
parti comunque in una ipotesi
esempio di un individuo con un 25 anni
finestra di pensionamento che erano in grado di
generare un extra da duecento a oltre
venticinquecento dollari al mese in
reddito da pensione il più grande vantaggio
a causa del piano 401k
contributo del datore di lavoro ora mentre questi
i piani sono molto potenti purtroppo
non tutti hanno l’opportunità di
partecipare secondo l’ufficio di
Statistiche del lavoro solo circa sessanta
il percento delle persone è coperto da 401k
piani dal loro datore di lavoro e solo circa
il quaranta percento delle persone partecipa
questi piani
ora ho parlato di individuo
le strategie ci sono anche un paio di
correzioni sistemiche che possiamo fare per provare a
ridurre quel divario di pensionamento uno di quelli
è l’educazione la misura chiave di quanto bene
le persone prendono decisioni finanziarie
qualcosa chiamato alfabetizzazione finanziaria e
c’è una domanda relativamente breve di sei
scelta multipla vero / falso quiz che ha
stato dato attraverso gli Stati Uniti per
un certo numero di anni per provare a misurare
alfabetizzazione finanziaria e risultati
non è incoraggiante la media nazionale
un po ‘ più di tre su quei sei
domande tre punto uno tre su
medio corretto ora sto dando questo discorso
nello stato del Kansas Kansans puoi
prendi un po ‘d’orgoglio nel tuo
prestazioni che superano le prestazioni nazionali
nella media abbiamo solo tre punti
tre tre di quelle sei domande
giusto così se possiamo fare un lavoro migliore di
creare educazione finanziaria che può
aiutare le persone a prendere decisioni migliori e
ridurre quel divario di pensionamento un’altra cosa
che possiamo fare per migliorare la situazione
si chiamano spinte comportamentali, c’è a
campo della finanza che guarda come
le persone commettono errori psicologici
e ancora e perché siamo consapevoli
di questi errori psicologici che possiamo
progettare il sistema per ridurre quelli e
quelli sono chiamati nudi uno dei
i problemi con i piani 401k è la maggior parte dei
tempo sono impostati come un piano di opt-in
che significa quando vieni assunto
Oltre a incontrare tutti i tuoi colleghi di lavoro
incontrare il tuo capo che impara a conoscere tutto
pacchetto di benefici oh tra l’altro prendere un po ‘
tempo e compilare questo piano 401k okay
c’è così tanto da fare con molte persone
sono come se ci arrivassi in una coppia
mesi paio di mesi diventa una coppia
anni e in poco tempo hanno dimenticato
circa il piano 401k così uno studio del 2001 ha detto
cosa succede se giriamo in giro invece di
fare in modo che le persone optino per l’opzione
out stiamo andando automaticamente iscriversi
le persone quando vengono assunte non lo farò
costringere qualcuno a partecipare se loro
voglio uscire possono farlo così tu
si può scegliere, stiamo solo andando a impostare il
impostazione predefinita per averti
automaticamente e
tutto ciò che fa la differenza è la risposta
sì ha aumentato i tassi di partecipazione
da poco più del trentacinque percento
a circa l’ ottantacinque percento in più rispetto a
raddoppiando il numero di persone
partecipando a piani 401k
un altro problema con i piani 401k è
le persone non risparmiano abbastanza tassi di risparmio
sono bassi ragione per un sacco di gente comincia
Piani 401k quando siamo giovani noi
parlato dei problemi del risparmio
mentre sei più giovane e ti dicono
so cosa metterò un po ‘dentro
di tanto in tanto lo aumenterò
il tempo purtroppo non succede
di solito lo lasciamo dove è finito a
lungo periodo di tempo quindi uno studio del 2004 ha detto
cosa succede se otteniamo che le persone firmino un
accordo che stiamo andando automaticamente
aumentare il loro tasso di risparmio su un fisso
il numero di anni che farà un
differenza la risposta è di nuovo sì
drammaticamente ha aumentato i tassi di risparmio
da circa il tre e mezzo per cento a
quasi il 14% su una questione di
alcuni anni
quindi questi nudges non possono solo raddoppiare
i tassi di partecipazione possono triplicare
i nostri tassi di risparmio se possiamo istituire
queste singole strategie e queste
correzioni sistemiche che possiamo fare fare alle persone
migliori decisioni finanziarie riducono il
differenza di pensionamento e quanto più persone finiscono
grazie a un felice ritiro grazie
[Applausi]
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