The disappearance of relationship banking | Silvia Dorado | TEDxURI

è nella business school nel 2006
dopo la discussione di classe sul credito
carta di prestito un undergrad condividere con me
solo un anno prima di lui
accumulato così tanta carta di credito che lui
ha dovuto dichiarare fallimento personale il
La crisi finanziaria del 2008 è iniziata a livello nazionale
conversazione sulla responsabilità in
prestando chi è responsabile quando a
il mutuatario non ripaga un prestito il
mutuatario che ha preso il mio undergrad o il
il prestatore che ha dato ha fatto la carta di credito
società la maggior parte delle persone negli Stati Uniti
Gli stati direbbero che è il
responsabilità del mutuatario del
crisi finanziaria ci ha mostrato quel mutuo
anche i prestatori avevano una parte di lei
parte in questa responsabilità
comunque i motivi per cui il mio undergrad
dichiarò fallimento e molti ne annoiarono
molti mutuatari molti mutuatari ipotecari
perso le loro case dipende da ragioni
collegato con sviluppatori a lungo termine in
il settore bancario parlerò
uno di questi è la sostituzione del prestito
ufficiali da parte di creditori che ottengono crediti
Corinne è un’invenzione americana del
19 ° secolo è stato inventato da Lewis
Tappan Lewis Tubman è in realtà il migliore
noto per essere un abolizionista era
effettivamente interpretato in un film Amistad
ma ha anche fondato il primo credito
il punteggio più basso è successo
agenzia mercantile che è il precursore
del giorno attuale Dan e Bradstreet era
ampiamente imitato inizialmente era solo un
lettera piena di voci e dicerie
alla fine nel corso degli anni è diventato il
Punteggio FICO esperienza corso il
La TransUnion è una foresta che noi siamo
tutti quelli che ha familiarità con lui lo hanno particolarmente preso
negli anni ’70 ho preso mutui
carte di credito casa prestiti per prestiti auto prestiti
Devo ancora incontrare un ufficiale di prestito e io
immagina che sia molto simile per molti
di te ho incontrato molti di lancio
venditori e ho riempito molto
di lunghi questionari ma decisioni
circa la mia capacità di rimborso è stata
preso in qualche backroom basato su a
algoritmo misterioso su cui ho
poco controllo imparo sul ruolo di
prestatori di servizi di responsabilità in
Londra a causa della mia ricerca in
microfinanza in America Latina
la microfinanza è un tipo particolare di
Londra in cui il coinvolgimento del prestito
gli ufficiali sono assolutamente fondamentali
almeno fino a poco tempo fa ho sentito parlare per la prima volta
il mio cliente dalla microfinanza nel
primi anni ’90 quando stavo conducendo ricerche
ero nel Nordest del Brasile
sostenuto in calzolaio come parte di a
progetto di ricerca sui programmi da valutare
programmi di microimpresa da valutare
il modo in cui il governo potrebbe sostenere il
sviluppo di microimprese indietro
allora si chiamava nuova microimpresa
finanza è stato chiamato microimpresa
finanza perché pensava che fosse
prestito alle microimprese, ad esempio
un calzolaio in Brasile ha bisogno di cuoio e
calzolaio micro impresa non ha avuto
i soldi per comprare la pelle un micro
nome aziendale potrebbe dargli il denaro
per andare davvero da loro alla pelle
commerciante e negoziare un prezzo migliore
che poteva ottenere altrimenti era
chiamato nuovo perché è perché
della volontà di distinguerlo dal precedente
programmi di prestito di microimprese che
erano piuttosto irresponsabili lasciatemelo dire
sei una storia nonostante il mio progetto di ricerca
sui calzolai ho partecipato a un incontro di
il mese l’incontro mensile di un
associazione di calzolai nel
Ho presentato il Brasile nordorientale
me stesso e facendo ricerche che sto aiutando
il governo capisce modi di
sostenendo la tua micro impresa cosa fare
hai bisogno e prevedibilmente stabiliscono dei prestiti
abbiamo bisogno di prestiti , quindi ho seguito e
Ho detto che ti ho detto che l’ hai mai preso
prestito del governo e ho detto al suo prestatore
l’uomo alzò la mano sì sì e senza
il mio suggerimento ha condiviso con me che lui
aveva usato questo prestito per costruire un bel
Oltre alla sua casa non comprare la pelle
e mi sono detto che cosa sta succedendo in modo sicuro un
la stanza sopra il garage ha fatto di quest’uomo
vita migliore ma simile alle dispense di
il mio credito che le spese della carta di credito
del mio studente non ne ha generati
entrate per rimborsare quel prestito fortunato per
questo calzolaio è la micro-impresa
prestatore che gli ha dato i soldi chiusi
le porte prima del pagamento erano per te
la microfinanza lo ha completamente cambiato
ha iniziato l’assunzione e la formazione altamente qualificati
prestatori di lavoro il lavoro di una microfinanza
ufficiale di prestito è molto difficile che ho imparato
su di esso mentre si cammina per le strade di
El Alto in Bolivia con questo prestito
gli ufficiali al mattino fanno vendite
vanno ai mercati di strada e parlano
con gente come questa donna che vende
formaggio i tuoi formaggi sono meravigliosi e
assolutamente favoloso come si finanzia
dove prendi il tuo latte per cui lavoro
Carlos Saunders ti serve un prestito no
oggi
per favore mantieni il mio biglietto da visita in
pomeriggio fanno la valutazione del rimborso
visitano la casa di questa donna o chiunque
hanno identificato come un potenziale
mutuatario e valutano quanto possono
in realtà ripagano imparano divertenti
cose per esempio i tassisti nel
passato in Bolivia quando il loro cinghiale cosa
fanno è che si fermano per un morso e allora
accade quando gli affari sono giù le spese
sono su e così è il punto vita in
la sera visitano le lepri in ritardo e loro
visitare i debitori inadempienti non è molto
piacevole non è un lavoro molto piacevole
puoi immaginare che non gli piaccia
qualunque cosa in Bolivia la gente metterà
i loro mobili e le loro TV come
garanzia per il rimborso puoi immaginare
entrare in casa di qualcuno per tirarlo fuori
i loro mobili per tirare fuori la TV e
i bambini stanno piangendo e i cani lo sono
abbaiando, ricordo che me lo stanno dicendo
che non vediamo mai la casa quando siamo
valutando il lancio ma con questi
i cani arrivano sembra come se li prendessero
solo per questo dai loro vicini
subito dopo devono tornare
il loro ufficio con i loro ricordi è
ancora fresco su esattamente questo su come
spiacevole è raccogliere da qualcuno
chi non può pagare il loro prestito e questo è
quando depositano i documenti e sono
anche quando fa parte di comitati di credito
decidono su nuovi prestiti microfinanziari
lavorare con gli ufficiali di prestito si basano sul prestito
ufficiali fino a mm perché il Brasile Bolivia e
la maggior parte dei paesi in cui hai
microfinanza diffusa che non hanno
il punteggio nel punteggio nazionale
sistemi disponibili negli Stati Uniti
ma cosa è successo nel corso degli anni
capacità di calcolo grandi dati questo ha
facilitato per le istituzioni finanziarie
per sviluppare i propri sistemi di punteggio perché
è così interessante per loro anche in
microfinanza bene è molto interessante
perché genera quali efficienze
è molto più efficiente da valutare
capacità di rimborso dei debitori con il
algoritmo di punteggio rispetto a un esercito di
funzionari di prestito il punteggio è così
qui per restare non andrà via il
sfida è quello di convincere i creditori che
hanno bisogno di investire su sistemi che
evitare più a fondo nei loro mutuatari
terribile evitare di avere i loro clienti
inadempienti sui loro prestiti possono
permetterselo mi permetta di mostrare alcuni numeri
questi grafici ti mostrano la media
ritorno sulle attività di tutte le banche degli Stati Uniti e
questo è in un momento di profitti record in
bancario questo mostra che in realtà a
confronto tra la media degli Stati Uniti
le banche e il credito pro Bank il professionista
banca di credito è la banca che in realtà
ha un esercito di ufficiali di prestito deciso
la capacità di rimborso non è vero?
interessante che quasi coincide
perfettamente questo qui abbiamo che ho
aggiunto il rendimento delle attività di
le parti posteriori della macchina che effettivamente si basano
soprattutto sul punteggio quindi cosa fai
Avviso
bene sai che questa è la redditività
è molto più alto, ma che altro fare
vedi che c’è un massimo c’è un massimo
la volatilità è ciò che è al profondo
al più profondo della crisi di rimborso a
i mutuatari più profondi il felice Fulton
in fase di lancio e molti che potrebbero avere
dichiarato fallimento è problematico
signorina Annette ed è problematica a
almeno per due ragioni primi debitori
in realtà piace segnare il prestito base loro
come il prestito basato sul punteggio per molti
le ragioni ricordano il mio undergrad, quindi perché?
il mio undergrad dichiarare fallimento
la ragione per cui ha dichiarato fallimento è perché
aveva usato la sua carta di credito per tutti i giorni
spese perché ha perso il lavoro e lui
non volevo tornare con papà e
perché non voleva tornare indietro con
volevo che io usassi la mia carta di credito
puoi immaginare che lo abbia
conversazione con uno dei miei prestiti
ufficiali che il mio ufficiale di prestito avrebbe avuto
mai mi ha dato lui solo per questo così
i mutuatari in particolare il responsabile
quelli come segnare l’altro motivo è
che il prestito responsabile ha
in realtà è andato oltre le carte di credito è
non è un problema di credito delle carte di credito
carte in cui sono presenti gli utenti
punteggio più ampio ma questo ha
in realtà trasferito in altre aree di prestito
una delle aree di prestito che questo
si è trasferito in realtà è prestiti agli studenti
prestiti per studenti e prestiti auto sono questi
in realtà finanziatori questi sono prestatori che
non importa del rimborso
capacità dei loro debitori quindi cosa
possiamo fare è Corrine è qui per rimanere ma
con la responsabilità nel prestito no
Devo esserci un paio di cose
possiamo fare prima dalla parte dei mutuatari
possiamo aumentare l’ alfabetizzazione finanziaria
possiamo essere in secondo luogo dalla parte degli istituti di credito
effettivamente sostenere le istituzioni finanziarie
che sono istituti di credito responsabili in
microfinanza che possiamo
bene attraverso le nostre piattaforme di crowdfunding
come kiva.org avevo in programma di porre fine a questo
parlare con una nota alta parlando con te e
che ti parla del Consumer Financial
Agente di protezione Beryl che aveva appena
emesso una legislazione che protegge
incoraggiando e pressando i mutuatari a
incorporare per incorporare i sistemi così
non approfondiscono i loro debitori
questa legislazione ha attraversato tutto il
processo è diventato efficace il 16 gennaio
2018 sfortunatamente venerdì la settimana scorsa il
l’attuale amministrazione ha privato il CFPB
delle sue capacità di applicazione in tal modo
Voglio concludere questo discorso esortando il
amministrazione corrente da ripristinare in
debito CFPB è capacità di applicazione I
penso che ci vorrà molto tempo per ripristinare
la responsabilità nel prestito che noi
perso quando gli ufficiali di prestito sono stati sostituiti
dai creditori Corrine grazie mille
tu